Gartenhaus finanzieren: Schnell zum gemütlichen Sommerabend

Ein Gartenhaus kostet selten nur den Preis auf dem Bausatz. Fundament, Dach, Anstrich und vielleicht ein Stromanschluss kommen dazu, und schnell steht eine Summe im Raum, die man nicht nebenbei zahlt. Finanzieren lässt sich das auf mehreren Wegen – der teuerste davon ist ausgerechnet der bequemste: das überzogene Girokonto.

Erst die Gesamtkosten, dann die Finanzierung

Bevor Sie über Raten nachdenken, sollte die vollständige Summe feststehen. Ein einfaches Holzgartenhaus mit 6 bis 10 m² gibt es als Bausatz ab etwa 1.000 Euro, solide Häuser mit dickeren Wandbohlen und größerer Fläche kosten 3.000 bis 8.000 Euro. Dazu kommen typischerweise:

• Fundament: Punkt- oder Streifenfundament, Betonplatte oder Schraubfundament, je nach Größe einige Hundert bis über 1.500 Euro.
• Dacheindeckung: Bei vielen Bausätzen liegt nur einfache Bitumenbahn bei, Schindeln oder ein Gründach kosten extra.
• Holzschutz: Lasur oder Farbe für den ersten Anstrich, bei 10 m² Wandfläche schnell 100 bis 200 Euro.
• Strom: Erdkabel und Anschluss durch die Elektrofachkraft; das ist keine Heimwerkerarbeit.
• Aufbau: Wer nicht selbst baut, zahlt für den Aufbauservice.

Was beim Bau sonst zu beachten ist, steht im Ratgeber Gartenhaus.

Genehmigung klären, bevor Geld fließt

Ob ein Gartenhaus genehmigungsfrei ist, regelt die Bauordnung des jeweiligen Bundeslands. Kleine Häuser sind in vielen Ländern verfahrensfrei, die Grenzen unterscheiden sich aber deutlich und werden mal in Kubikmetern umbauten Raums, mal in Quadratmetern angegeben. Dazu kommen Grenzabstände und ein möglicher Bebauungsplan. Klären Sie das beim Bauamt, bevor Sie einen Kreditvertrag unterschreiben – ein Haus, das wieder weg muss, zahlt man trotzdem ab.

Der günstigste Weg: vorher sparen

Wer ein Jahr vor dem geplanten Bau monatlich einen festen Betrag zurücklegt, braucht am Ende keinen oder nur einen kleinen Kredit. Das klingt altmodisch, ist aber schlicht die Variante ohne Zinsen. Ein Kompromiss: den größten Teil ansparen und nur den Rest finanzieren. Das senkt die Laufzeit und damit die Zinslast deutlich.

Der Ratenkredit bei der Bank

Der klassische Weg ist ein Ratenkredit, oft als Kleinkredit bezeichnet. Viele Banken, vor allem Direktbanken, vergeben ihn ab 1.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, das macht die Planung einfach. Der Zinssatz hängt von der Bonität ab. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins, denn nur der effektive enthält alle Kosten. Beachten Sie auch, dass beworbene Zinssätze oft nur für einen Teil der Kunden gelten; das tatsächliche Angebot kommt erst nach der Prüfung.

Händlerfinanzierung und Null-Prozent-Angebote

Viele Gartenhaus-Händler bieten Ratenzahlung an, manchmal mit null Prozent. Das kann günstig sein, hat aber Haken. Der Kaufpreis ist beim Händler mit Finanzierung manchmal höher als anderswo ohne. Manche Angebote laufen über eine Kreditkarte, die nach der Aktion zu deutlich höheren Zinsen weiterläuft. Und gelegentlich wird eine Restschuldversicherung mitverkauft, die den Kredit spürbar verteuert. Null Prozent ist nur dann null, wenn am Ende nicht mehr zu zahlen ist als der Barpreis.

Dispo und Kreditkarte: die teuersten Wege

Den Dispositionskredit zu nutzen, ist bequem, weil er einfach da ist. Die Zinsen liegen aber meist deutlich über denen eines Ratenkredits, oft im zweistelligen Bereich. Für ein paar Tage Überbrückung ist das in Ordnung, für ein Gartenhaus, das man über zwei oder drei Jahre abzahlt, nicht. Dasselbe gilt für die Teilzahlungsfunktion von Kreditkarten.

Ein Rechenbeispiel

Angenommen, Sie finanzieren 4.000 Euro über 36 Monate.

Der Unterschied in der Monatsrate wirkt klein, über die Laufzeit sind es aber mehrere Hundert Euro. Das ist ungefähr der Preis für Lasur, Dachschindeln und ein ordentliches Fundament.

Was im Kreditvertrag stehen sollte

1. Effektiver Jahreszins. Die einzige Zahl, mit der sich Angebote vergleichen lassen.
2. Sondertilgung. Wer etwa mit dem Weihnachtsgeld früher zurückzahlen will, braucht diese Möglichkeit. Verbraucherkredite dürfen grundsätzlich vorzeitig zurückgezahlt werden, die Bank kann aber eine begrenzte Entschädigung verlangen.
3. Keine Pflicht zur Restschuldversicherung. Sie ist freiwillig und wird oft teuer bezahlt.
4. Widerrufsrecht. Bei Verbraucherkrediten besteht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsschluss und Erhalt der Unterlagen.

Wenn ohnehin gebaut oder saniert wird

Wer gerade eine Baufinanzierung laufen hat oder das Haus modernisiert, kann das Gartenhaus unter Umständen dort mit einplanen. Das lohnt sich meist nur bei größeren Summen. Hintergründe dazu stehen unter Baufinanzierung auch ohne Förderkredit und bei den Kosten der Gartengestaltung.

Häufige Fragen

Ab welchem Betrag lohnt sich ein Kredit?

Unter etwa 1.000 Euro vergeben viele Banken keinen Ratenkredit. Bei kleinen Summen ist Ansparen fast immer die bessere Wahl.

Wie lang sollte die Laufzeit sein?

So kurz, wie es die monatliche Belastung erlaubt. Längere Laufzeiten senken die Rate, erhöhen aber die Zinsen. Ein Gartenhaus sollte abbezahlt sein, lange bevor der erste Neuanstrich fällig ist.

Kann ich ein Gartenhaus auch leasen oder mieten?

Vereinzelt gibt es Mietmodelle, vor allem für Gerätehäuser aus Metall. Für ein Holzhaus, das auf einem Fundament steht, ist das unüblich.