Baufinanzierung: Auch ohne Förderkredit beim Modernisieren sparen

Wer sein Haus selbst saniert, fällt bei vielen Förderprogrammen durchs Raster: Gefördert wird fast nur, was ein Fachbetrieb ausführt. Das heißt aber nicht, dass Heimwerker die teuerste Finanzierung nehmen müssen. Wer Kreditarten vergleicht, Steuervorteile kennt und klug plant, spart auch ohne Förderkredit deutlich.

Warum Eigenleistung oft nicht gefördert wird

Die staatliche Förderung für energetische Sanierung – in Deutschland gebündelt in der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) über KfW und BAFA – ist an Bedingungen geknüpft. Meist müssen Fachunternehmen die Arbeiten ausführen, oft muss ein Energieeffizienz-Experte eingebunden sein, und der Antrag muss vor Beginn der Maßnahme gestellt werden. Wer die Dämmung selbst an die Wand klebt, bekommt dafür in der Regel nichts oder allenfalls einen Zuschuss für das Material.

Auch der Steuerbonus für energetische Sanierung verlangt eine Fachunternehmer-Bescheinigung. Das ist gewollt: Förderung soll an geprüfte Qualität gekoppelt sein.

Selbst machen oder Förderung nutzen

Die Rechnung lautet deshalb: Was spart die Eigenleistung, und was bringt die Förderung? Bei großen Maßnahmen wie Heizungstausch oder Fassadendämmung ist der Zuschuss oft höher als der Lohnanteil, den man selbst sparen würde. Bei kleinen Arbeiten – Innenausbau, Malerarbeiten, Bodenbeläge – gibt es ohnehin kaum Förderung, und Eigenleistung spart direkt.

Eine Mischform ist häufig am günstigsten: Der Fachbetrieb übernimmt die förderfähige Kernleistung, Sie erledigen Rückbau, Vorarbeiten und Nebenarbeiten nach Absprache.

Die Finanzierungswege im Überblick

Effektivzins ist die einzige Vergleichszahl

Kreditangebote lassen sich nur über den effektiven Jahreszins vergleichen. Er enthält neben dem Sollzins auch Gebühren und die Zahlungsweise. Wer nur auf die Monatsrate schaut, landet leicht bei einer langen Laufzeit, die insgesamt deutlich mehr kostet. Bei kleinen Summen fallen Zinsunterschiede weniger ins Gewicht; bei 50.000 Euro über zehn Jahre sind schon wenige Zehntelprozente einige hundert bis tausend Euro.

Ebenfalls wichtig: Sondertilgungen ohne Gebühr, damit Sie den Kredit schneller ablösen können, wenn etwa eine Erbschaft oder ein Bonus kommt.

Unabhängig beraten lassen

Die Hausbank bietet zuerst ihre eigenen Produkte an. Unabhängige Vermittler vergleichen die Konditionen mehrerer Banken, auch von Instituten, die sich auf Bau- und Modernisierungskredite spezialisiert haben. Verbraucherzentralen bieten ebenfalls Beratung an, gegen eine überschaubare Gebühr. Lassen Sie sich mindestens zwei, besser drei Angebote mit identischer Summe und Laufzeit geben.

Steuervorteile, die trotzdem bleiben

• Handwerkerleistungen nach § 35a EStG. 20 % der Arbeitskosten im selbst bewohnten Haushalt, höchstens 1.200 Euro Steuerermäßigung im Jahr. Gilt auch für kleinere Aufträge, die nicht gefördert werden.
• Energetische Sanierung nach § 35c EStG. Für das selbst genutzte Wohneigentum lassen sich 20 % der Kosten, verteilt über drei Jahre, von der Steuer abziehen, höchstens 40.000 Euro je Objekt. Voraussetzung ist die Ausführung durch einen Fachbetrieb, und dieselbe Maßnahme darf nicht zusätzlich gefördert sein.

Beide Wege sind für Selbermacher nur mittelbar nutzbar – aber wer Material selbst kauft und nur die Montage beauftragt, kann die Lohnkosten des Betriebs geltend machen. Einzelheiten klärt ein Steuerberater.

Förderprogramme im Blick behalten

Förderhöhen, Programme und Bedingungen ändern sich häufig, teils mehrmals im Jahr. Zahlen aus älteren Ratgebern – auch aus dieser Seite in früheren Fassungen – sind deshalb mit Vorsicht zu genießen. Vor jeder größeren Maßnahme lohnt ein Blick auf die aktuellen Seiten von KfW und BAFA. Eine geförderte Energieberatung mit individuellem Sanierungsfahrplan kann weitere Zuschüsse erschließen. Einen Überblick gibt auch Finanzierung der Sanierung.

Nachhaltig bauen ohne Förderbescheid

Auch ohne Zuschuss lohnt es, sich an den Standards der Förderprogramme zu orientieren. Die geforderten Dämmwerte sind nicht willkürlich, sondern beschreiben, was sich über die Lebensdauer rechnet. Wer ohnehin dämmt, sollte nicht bei ein paar Zentimetern Dämmstärke sparen, denn nachdämmen kostet später ein Vielfaches. Einstiegshilfen: Wärmedämmung: Wie lässt sich das Thema angehen?, Oberste Geschossdecke dämmen und ökologische Dämmstoffe für die Fassade.

Typische Fehler

• Kosten zu knapp kalkuliert. Bei Altbauten kommen fast immer Überraschungen dazu; 10 bis 20 % Puffer sind realistisch.
• Erst anfangen, dann Förderung beantragen. Die meisten Programme schließen begonnene Maßnahmen aus.
• Dispo als Finanzierung. Der teuerste Kredit überhaupt.
• Nur die Monatsrate verglichen. Die Gesamtkosten stehen im effektiven Jahreszins und im Gesamtbetrag.

Häufige Fragen

Werden neue Fenster gefördert?

Fenstertausch zählt zu den Maßnahmen an der Gebäudehülle, die in der BEG förderfähig sein können, wenn bestimmte Dämmwerte erreicht werden und ein Fachbetrieb einbaut. Alternativ greift der Steuerbonus nach § 35c.

Was kostet eine Kernsanierung?

Das hängt stark von Größe, Zustand und Ausstattung ab. Für ein Einfamilienhaus ist man schnell im sechsstelligen Bereich. Ohne Kostenschätzung eines Fachmanns sollte kein Kredit beantragt werden.

Lohnt ein Kredit für kleine Summen?

Unter einigen tausend Euro lohnt meist das Ansparen. Ein Kredit lohnt, wenn die Maßnahme sofort spart, etwa bei einem defekten Heizkessel.